中國人愛存錢是全球出了名的，截止2021年上半年，我國居民存款總額超過了100萬億，如果按14億人來平攤，人均存款達到7萬元。不過，國內存款的主力大軍還是中老年人，因為中老年人收入穩定，消費需求不高，每個月也總能存下一點錢來。而現在國內年輕人，收入普遍都不高，又要還房貸、車貸，還要超前消費，平時也很難存下錢來。

在進入到2022年1月份，國內正是各單位發放年終獎和工資的時候，為了吸引儲戶存款，銀行間的存款爭奪戰就此拉開帷幕。而對于國有六大銀行來說，他們由于成立的時間比較早，手中客戶資源也比較充足，所以對吸收存款需求并不強烈。而對于中小銀行來說，由于客戶資源有限，所以，他們對存款的需求是很強烈的。中小銀行為了吸引儲戶存款，往往會開出更高的存款利率。

從目前情況來看，國有銀行三年期存款的利率是3.25%，大額存款的利率是3.35%，而像一些中型銀行（股份制和城商行）往往能把三年期存款利率上調至3.55%。如果儲戶覺得這個利率還是不滿意，可以把錢存入農商行、農村信用社、民營銀行等小型銀行，通常就能給出三年期3.85至4.12%的存款利率。

所以，如果你在2022年初有一筆存款，可以把這筆錢存在小型銀行，獲取更高的存款利率。當然，在存款之前，還是要看一下小銀行是否有存款保險標識，如果有這個存款保險標識，那么儲戶只要存款不超過50萬，存款的安全還是有保障的。

現在大家都在問，2022年出現開門紅，銀行存款利率真的能達到4.5%嗎？這個還真的有，主要有兩類存款的年化收益率能達到4.5%。一個是小銀行5年期的存款收益率是完全有可能達到4.5%。目前，央行只對3年期存款的利率做出了限制，對于5年期的存款利率并沒有任何限制。

這也就是說，一些農村信用社和民營銀行，在年初攬儲大戰期間，完全可以拿出4.5%的收益率來吸引儲戶。不過，儲戶也要注意，5年期存款時間太長，如果提前要使用這筆存款，就會全部算作活期存款利息。

另一個是，銀行的結構性存款，這類存款的預期收益率也能達到4.5%。所謂結構性存款，就是銀行把儲戶存款的一部分投向黃金、外匯、石油等高風險的投資品種。如果投資成功了，投資者可以獲得超過4.5%的收益率，而如果投資失敗了，那投資者雖然也能夠保住本金，但投資的收益很可能會大幅減少甚至為零。

其實，銀行的結構性存款如果投資成功，儲戶的收益還是不錯的，但也存在著損失利息的風險。大家在購買銀行結構性存款時要把風險因素給考慮清楚。

2022年，迎來“開門紅”，各銀行為了吸收儲戶存款，紛紛對存款利率進行了上調。不過，利率上調的銀行主要是以中小銀行為主，大型國有銀行的存款利率不會有太大的調整。從目前來看，中小銀行的三年期存款利率基本是在3.85%到4.12%之間。

如果儲戶還想獲得4.5%的收益率，現在可以把錢存5年期的中小銀行，目前5年期存款利率上限并沒有作出限制。此外，還可以購買結構性存款。不過，結構性存款雖然能獲得4.5%以上的高收益，但是也有可能蒙受利息損失。所以儲戶要在購買這兩款存款產品之前，要考慮清楚。