孩子是祖國的花朵，是國家未來的希望，當(dāng)然這些對于家長們來說都是空話，孩子對于爸爸媽媽來說都是心尖尖上的那一塊最嫩的小肉肉，經(jīng)常都是寧愿苦了自己也不愿意苦了孩子。既然如此，為寶寶購買一份合適的兒童保險那就是非常重要的了，關(guān)于兒童保險如何選購，且看小編一一道來！

　　兒童有哪些險種？

　　第一類：兒童意外傷害險

　　險種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無返還。

　　適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。

　　兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強(qiáng)，作為弱小群體，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

　　這一類的保險一般是消費(fèi)型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有，父母可以酌情為孩子購買。

　　第二類：兒童的健康醫(yī)療險

　　險種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無返還。

　　適用家庭：基礎(chǔ)購買，孩子體質(zhì)較弱。

　　現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費(fèi)也不小。在考慮購買險種時，建議買點(diǎn)附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費(fèi)用還可以報銷，并獲得20—50元/天的住院補(bǔ)貼，還是很劃得來的。

　　Tips：重大疾病險投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購買重大疾病險，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。

　　第三類：兒童的教育儲蓄險

　　險種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲蓄外有保障。

　　適用家庭：目標(biāo)明確的中長期儲備。

　　這類保險主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。以購買保險的形式來為子女籌措教育費(fèi)用,購買保險要按時繳費(fèi),無疑是一種強(qiáng)制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了“可豁免保費(fèi)”的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。

　　Tips：由于不少保險公司教育型險種都將教育基金與兒童身故保（身故保障金相當(dāng)于被保人死亡后留給家人的撫恤金）障設(shè)計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。

　　如何為孩子投保？

　　1.正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位

　　一個家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經(jīng)濟(jì)來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。

　　如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給

　　自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買點(diǎn)保險。

　　2.要先了解孩子的學(xué)生保險

　　在考慮給孩子買保險之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了哪些保險，這樣可以避免重復(fù)花無謂的錢。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補(bǔ)充。這樣做也可以監(jiān)督一些學(xué)校收了保費(fèi)，根本沒有給學(xué)生上保險的行為。

　　3.年齡不同投保的重點(diǎn)不同

　　對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。

　　幼兒時期，由于新生兒死

　　亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險

　　金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為

　　80%，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100%。所以幼兒期建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

　　小學(xué)時期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。

　　如果孩子已經(jīng)到了14、15歲，還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，可以不必局限于兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。

　　4.給孩子投保的金額

　　國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保

　　超過限額，保險公司有權(quán)拒賠保費(fèi)。孩子的健康疾病險，醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險種，可以投保超過這個限制。另外有些保險公司考慮到這個限制，在

　　條款里規(guī)定如果被保險人身故給付5倍于投保金額的保險金。這樣沒有違反保險金額限制，也同時放大了保障功能。這類保險也可以作為加大保障的考慮。

　　5.花多少錢給孩子買保險

　　總體而言，整個家庭的保費(fèi)支出應(yīng)該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應(yīng)該用來為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費(fèi)

　　支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒買商業(yè)保險，收入主要來源于各自的工作收

　　入，而非投資預(yù)期年化預(yù)期收益性收入，風(fēng)險系數(shù)就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。

　　所以，應(yīng)該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質(zhì)的生活，還應(yīng)早制訂養(yǎng)老計劃。醫(yī)療險可選擇性購買重大疾病保險以解后顧之憂。這樣一來自己保費(fèi)支出就高了，孩子的保費(fèi)就應(yīng)適當(dāng)減少，并且考慮有“保費(fèi)豁免”條款的保險。

　　6.需不需要給孩子買終身的壽險

　　為人父母的,為子女購買保險要從子女的教育費(fèi)用和正常生活提供保障的角度出發(fā),不宜大包大攬,連子女成年后的保障也一并考慮。甚至為子女的養(yǎng)老金做打算。

　　子女成年后自然會有工作和收入,讓他們做出自己的保險規(guī)劃,這也能樹立他們的責(zé)任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障,是得不償失的。

　　另外，投保兒童大病險時要注意兒童宜發(fā)的疾病，并不是保的疾病越多越好的，有些只適用于成人的大病，如果包含在兒童險里就有可能浪費(fèi)保費(fèi)。

　　選擇適合你的保險

　　經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般：兒童意外險和醫(yī)療險

　　這兩個是最基本，也是最經(jīng)濟(jì)的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴(yán)重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。

　　經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng):＋教育儲蓄險

　　如果父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，購買教育險只是“強(qiáng)制儲蓄”，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。另外一點(diǎn)，就是它的預(yù)期年化預(yù)期收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，作為一種家庭理財規(guī)劃。

　　經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可:＋兒童重大疾病保險

　　因為重大疾病高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往使一個家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。而以前保險公司是拒絕為幼兒投保該項險種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬。購買后可以防萬一。

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