在當前利率下行的大環境下，如何才能體面的養老？

今天給大家介紹兩款***界妥妥的出色的/卓越的/優異的/杰出的選手，順便為大家盤點一波目前最好的商業養老保險。

話不多說，直接開整。

主要內容如下：

我們目前常說的商業養老保險主要有兩類，分別是年金險和增額終身壽險。

年金險和增額終身壽好像都可以用作教育金和養老金，那么他們到底有何區別，應該買哪個？

為了方便大家了解，我對這兩類產品的特點做了個全面對比：?

都說***要看 3 大特性：安全性、收益性和穩定性，雖然不可能三者兼顧，但至少要向著這3個維度去選擇。

安全性方面，因為年金險和增額終身壽都是保險產品，保險公司又直接受銀保監會監管，所以我們的保單會有足夠的保障，不需要擔心“暴雷”問題。

而在收益性和靈活性方面，它們的區別就顯示出來了：

二、商業養老保險怎么買合適？

年金險和增額終身壽險都有長期資金規劃、養老的用途，那么，想買商業養老保險的人，怎么買才更合適呢？

根據年金險和增額終身壽險的特點，結合不同人群需求，建議可以這樣買：

1、專門用作養老金，選擇年金險

年金險需要長期持有，才能使利益最大化，所以很適合養老需求明確的朋友。

我用一款養老年金產品，來跟增額終身壽對比一下，看看它們實際的收益差距。

選擇從 60 歲開始領錢，雖然增額終身壽在 60 歲時的收益率就達到了 3.49%，但因為最高無法超過 3.5%，所以 60 歲后它的收益率基本沒有變化。 ?

而養老年金領到 80 歲，收益率有 3.82%，領到 90 歲，則能達到 4.11%。 ?

也就是說，活得越久，年金險的收益就越高，兩者差距也就會越大。

所以，如果只是單純想滿足未來養老主要的用錢需求，能夠確保投入的錢可以長期持有，選擇后期收益更高的純年金更合適。

但是，如果你除了滿足養老需求外，還想兼顧其他需求，那么選擇增額終身壽就更合適你。

2、沒有明確的用錢需求，選擇增額終身壽 ?

我以 30 歲的李先生為例，他有個3歲的孩子，想要存筆錢，留著以后用，決定每年投入 10 萬，共 50 萬：

李先生投保增額終身壽A后的收益領取過程：??

在李先生 45 歲時，孩子 18 歲上大學，李先生便開始從增額終身壽中減保領取教育金，給孩子當大學的生活費。 ?

之后，他又通過增額終身壽滿足了 3 種不同的用錢需求，包括給孩子買車、操辦婚禮以及自己的養老金。 ?

到李先生 91 歲時，賬戶內的錢全部減保領完，一共 166.5 萬，是已交保費的 3 倍多，收益也不錯。 ?

在這個過程中，如果李先生還有其他需求，例如買房、給父母養老錢等，也可以按自己的意愿減保，這是純年金險做不到的。 ?

通過這兩個例子，就可以看到如何根據需求以及產品特點，來確定商業養老保險怎么買最適合自己。

三、盤點目前最值得買的商業養老保險

我們分別挑選了幾款款市面上不錯的年金險和增額終身壽進行對比。

下面還是以 30 歲女性，5 年交，每年交 10 萬，60 歲領為例，來看看它們的收益對比：直接說結論：