憑借極低加入門檻、支付寶的巨額流量，相互寶依然開展得轟轟烈烈。

至今已經衍生出四大互助計劃，吸引了過億用戶加入。

但是隨著相互寶分攤金額越來越多，許多人質疑，我交的錢去哪里了？相互寶到底靠不靠譜？

一、相互寶分攤金暴漲百倍

我總結了相互寶這兩年的分攤金額：

在這四個計劃中，慢性病人群防癌互助計劃、公共交通意外互助計劃由于參與人數較少，分攤金甚至低至為0，姑且不論。

老年防癌計劃最貴，2020年人均分攤金已高達413.6元。

而大病互助計劃增長速度最為夸張，從2019年初的每月幾分到現在10塊左右，暴漲了幾百倍！

很多人開始質疑，相互寶圖窮匕見，要開始割韭菜了？

二、加入的人越多，相互寶越貴

先潑一盆冷水，相互寶分攤金的飆升是正常的，而且還會越來越貴。

在前期，相互寶分攤金額低是因為存在90天等待期，在此期間患重疾沒得賠；

而且早期人群主要是喜歡嘗試新鮮事物的80、90后等群體，這些俊后生們患病概率較低。

但是隨著相互寶口碑不斷傳播，很多人發覺這東西還真有點用，也開始為父母、子女加入，而老年人、幼兒恰恰正是發病率最高的群體。

隨著等待期過去、加入人群多樣化，相互寶成員正常的發病率才顯現出來。

因此，2019年相互寶成員全年救助16528人，而2020年則達到了68675人，同比激增315%。

三、相互寶分攤金不會無限增長

當然，分攤金不會無限制增長。

根據大數定律，在一個足夠大的群體中，生病人數比例是穩定的。

所以，只要人數足夠多，分攤金額在逐步升高達到某個值后，就會趨于平穩。

目前相互寶有近億用戶，這個龐大的群體已經越來越接近社會平均發病率。

根據銀保監會統計的25種重疾發生率，0 - 40 歲發生 25 種重大疾病的概率大概是3%。

一旦生病，大病互助計劃可以賠付 30 萬，加上相互寶的8%的管理費，按40年內每年 12 個月分攤：

30W × （1+8%) × 3% ÷ （40年 × 12月） = 20.25元。

可以估算出，每個月分攤金差不多 20.25元 ，也就是每期約10 元，一年在 240 元左右。

四、相互寶VS重疾險

當然，由于大病互助計劃主要人群還是年輕人，健康要求又將身體不好的人群拒之門外，所以真實發病率肯定會更低，分攤金額也到不了240。

而2020全年，人均分攤僅91元，不僅遠低于相互寶19年承諾的188元，也比買一份一年期的重疾險更劃算。

以微信上一年期微醫保重疾險為例，價格最低的十來歲孩子，也要96元一年；而45歲往上，費用更是急劇飆高到幾千元了。

一經對比，差距顯然。

相互寶越來越貴，這是事實，但這是正常的增長，并沒有騙我們的錢。

我們之所以無法接受，是因為最初的費用讓我們對相互寶有錯誤的預期。

給大家一個發自肺腑的建議：如果你有保險等保障，相互寶可以退，因為還會越來越貴。

但如果你拒絕保險，相互寶絕對值得選擇。

但必須強調，我一直拿相互寶和保險的費用對比，只是為了讓大家聽進去我這個建議，并不是想證明相互寶會更好。

保險接受法律嚴格監管，且有國家兜底；互助計劃除了費用更低外，其它都不能和保險相提并論。

美團互助、輕松互助、水滴互助說停就停，需要考慮這幾千萬用戶的意見嗎？

他們，連發出聲音的機會都沒有。

五、寫在最后

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