醫(yī)療險與重疾險存在區(qū)別

　人們的保險意識在不斷的增強，越來越多的人選擇購買保險為自己的生活保駕護航。但是很多人對醫(yī)療險和重疾險的區(qū)別不是很清楚，二者都屬于健康型險種，醫(yī)療險主要針對“門診和住院”所產(chǎn)生的費用，而重疾險針對的則是“重大疾病”。

　　1、醫(yī)療險報銷項目多，重疾險僅針對大病
從補償機制的角度來講，市面上最常見的補償型醫(yī)療險就是報銷制，而重疾險則是一次性支付。
先拿補償型醫(yī)療險來說，被保險人可以在保額范圍內(nèi)申請報銷，保險公司按照條款墊付給被保險人或者由醫(yī)院直付（有些保險公司與醫(yī)院達成合作，費用由醫(yī)院直接與保險公司結(jié)算），被保險人決不會因此得到多余補償。簡而言之，保險公司能賠多少錢，得看你實際花費多少。
而至于重疾險，只要被保險人患上了合乎條款規(guī)定的病種，保險公司就會按照約定的保額一次性賠付，賠付金額不一定等于實際花費。也就是說，不管你花了多少錢，少了的話保險公司不會補，多了保險公司也不會扣。

　　2、醫(yī)療險看實際花銷，重疾險是定額賠付
商業(yè)醫(yī)療保險一般都是補償型險種，一般是在社保報銷之后，保險公司再對剩余部分進行“接力”報銷。按照前述醫(yī)療險的規(guī)定，如果被保險人已經(jīng)從其他渠道獲得了賠償，保險公司就不會對已經(jīng)獲得補償?shù)牟糠诌M行賠付。
保險公司給出了三種保險金計算方法：被保險人已獲的社會醫(yī)療保險對可承保費用補償金額大于免賠額，保險金=可承保費用-社會醫(yī)療保險對可承保費用的補償金額；如果小于，保險金就等于可承保費用-免賠額；若被保險人因為沒有社保未獲相應(yīng)補償，保險金=（可承保費用-免賠額）×60%。值得解釋的是，“免賠額”是指被保險人治療所發(fā)生的可承保費用中，需自己承擔(dān)的最低金額，上述醫(yī)療險的免賠額為300元到2000元。

3、在社保基礎(chǔ)上賠償，醫(yī)療險包含免賠額
若預(yù)期醫(yī)療費高于保費，可以選擇醫(yī)療險
到底在什么情況下傾向于選擇醫(yī)療險呢？以一款中端醫(yī)療險為例，保障期為1年，補償型險種，年度醫(yī)療保額是20萬元，其中手術(shù)最高報銷10萬元，門診最高1.5萬元，其他小項目基本都是幾百到幾千不等。
上述中端醫(yī)療險的保障年齡是24歲到29歲，按照保額標(biāo)準(zhǔn)，這樣一款醫(yī)療險一年需要支付2405元的保費。
保險專家建議：“理論上來講，如果投保人預(yù)計未來一年的醫(yī)療費高于2405元，那么就可以考慮購買了。對于易生病住院或經(jīng)濟條件較好的人來說，可考慮購買醫(yī)療險，作為社保醫(yī)療險的升級。”
值得補充的是，上述中端醫(yī)療險是事后理賠，也就是需要自己先行墊付。還了解到，醫(yī)療險通常有30天的等待期，這一期間內(nèi)發(fā)病或因該病發(fā)生的就診費用，保險公司不予賠償。

　　4、重疾險價格更便宜，但長期投意義才大
從風(fēng)險概念的角度來講，因意外或疾病入院治療的概率，遠遠要高于患上重大疾病（如癌癥）的概率，所以重疾險的費率水平也就比醫(yī)療險要低很多。舉個例子，上文中提到的補償型醫(yī)療險，年交2405元可以得到20萬元的保障。如果要得到同樣保額和同等保障期限的重疾險，保費就是另一個水平。
從某線上保險比價平臺隨機挑選了一份重疾險，以24歲、男性、20萬保額等投保因子為基礎(chǔ)，保費測算的結(jié)果為460元/年，足足比上述醫(yī)療險便宜了1900多元。有業(yè)內(nèi)人士指出，“對于年輕人而言，重疾的風(fēng)險往往不在于此時，而是在數(shù)年甚至數(shù)十年之后，單一年度防范的意義并沒有醫(yī)療險那么大。”
不過，要是你購買保險的資金有限，而且日常看病花銷低或很少生病住院，但你又擔(dān)心日后得重病，無法支撐巨額醫(yī)療花費，那就可以考慮投保重疾險。根據(jù)保險公司的規(guī)定，年齡越大人身風(fēng)險就越大，所以越年輕投保費用就越低。

　　5、醫(yī)療險含定向險種，適合于特定需求人群
正文中講到的醫(yī)療險是綜合型險種，就好比最常見的綜合型意外險。綜合型意外險會有分支，如航空意外險、乘客意外險、旅行意外險等等。醫(yī)療險也是如此，它也有定向的險種，如牙科醫(yī)療險、婦產(chǎn)科醫(yī)療險等專門險種，簡單來說就是針對特定風(fēng)險人群。
花同樣的保費，一旦選擇定向醫(yī)療險的話，特定項目保額就會明顯提升，產(chǎn)品的性價比就會隨之提升。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺都可以DIY投保，大家可以根據(jù)自己的需求快速選擇。

6、重疾險有25種基本病種，其他可自愿增加
重疾險保費與保障的病種掛鉤的，保障的病種越多，保費自然就水漲船高。前述重疾險能夠保障基本的25種重疾（保監(jiān)會指定的基礎(chǔ)病種，包括惡性腫瘤、心肌梗塞等），保險公司另外又加了糖尿病、結(jié)腸炎等其他9種。
值得指出的是，投保重疾險并非病種越多越好。根據(jù)某保險公司調(diào)查的數(shù)據(jù)，通常保險公司重疾險保單最多可以包括40種或更多疾病，但是96.5%的理賠僅僅集中在10種疾病上，在這一數(shù)字中女性為97.7%，其中癌癥理賠率占84.4%。

　　慧擇提示：醫(yī)療險和重疾險就隸屬于健康險大范疇，這兩個險種可以應(yīng)對一個人生病后所面臨的門診掛號、住院、手術(shù)、康復(fù)等各種醫(yī)療費用。但是醫(yī)療保險報銷的范圍要比重疾險廣泛，醫(yī)療險報銷項目多，重疾險僅針對大病；在社保基礎(chǔ)上賠償，醫(yī)療險包含免賠額；重疾險價格更便宜，但長期投意義才大，這就是兩者的區(qū)別，希望您可以合理選擇適合自己的保險種類。

醫(yī)療保險和重疾保險的區(qū)別

首先，醫(yī)療險和重疾險分工不一樣

醫(yī)療險可以報銷手術(shù)費、住院費；

而重疾險是出險之后，一次性賠給你一筆錢。

續(xù)保條件不一樣

醫(yī)療險的續(xù)保是不穩(wěn)定的，如果保險公司今年賠的多了，明年可能會加價，甚至是停售不賣了。

而重疾險呢就沒有這個擔(dān)心，可以選擇保定期的，或者保終身的。

即便是產(chǎn)品停售了，保障也一樣在。

價格不一樣

醫(yī)療險的價格會隨著你的年齡不斷上漲，

那重疾險價格是不會變的。你投保的時候是多少，以后繳費的時候就是多少。

小孩，年輕人買重疾險比較劃算，你比方說50萬保額，一年幾千就能搞定。

而50多歲以后，重疾險就很貴了，就算只有10萬保額，差不多一年也要七八千了。

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重疾險與防癌險有區(qū)別

　隨著保險公司的發(fā)展，保險種類也越來越多。生活水平的提高，健康意識也越來越受到重視，為了減少損失，您很都有必要購買重疾險與防癌險。您知道重疾險與防癌險有什么區(qū)別嗎？

所謂重疾險，是指以心肌梗死、腦溢血、惡性腫瘤(癌癥)等特定重疾為保險對象，當(dāng)被保險人患有上述疾病時，由險企就其所花醫(yī)療費用給予適當(dāng)補償?shù)纳虡I(yè)保險。正如其定義，保險業(yè)對“重大疾病”有明確界定。目前，各險企對于重疾病種均以中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，包含6種必保(發(fā)病率在80％以上)，19種可選，共計25個種類。除此之外，各險企會自行增加一些病種，一般都達到30種以上。

不過，重疾險雖有一定的癌癥風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁功能，卻說不上“完美”。比如，普通重疾險大多只賠付一次，有些即使可賠付兩次甚至四次，卻要求每次是不同病種，對單項病種起不到很好的保障作用。又如，盡管重疾險一般包含部分癌癥的保障，但其保障的是惡性腫瘤，而原位癌(皮膚原位癌、***頸原位癌等)之類的輕度癌，卻不在普通重疾保障范圍內(nèi)。

至于防癌險，顧名思義，就是專門針對腫瘤疾病的險種。從保障范圍看，確實比重疾險要窄。不過，正因為是專項產(chǎn)品，除了惡性腫瘤，許多防癌險產(chǎn)品還提供原位癌保障，這就彌補了一些傳統(tǒng)重疾險將原位癌列入除外責(zé)任的不足。而且，防癌險具有費率便宜的特點，如一位30歲的投保人購買一款交費期20年，惡性腫瘤保額10萬元，原位癌特別保險金2萬元的防癌險，每年保費1000元左右，這樣的費率僅為同樣終身型重疾險的四分之一。

顯然，這兩類險種各有優(yōu)勢與不足，在不同投保人眼中，難免有不同的取舍之選。那么，究竟該選哪一種？或者說，已經(jīng)有了一種，是否還需買另一種？這確屬見仁見智之事。對此，保險業(yè)內(nèi)人士的建議是從自身實際出發(fā)，綜合考量。

首先，從經(jīng)濟角度來看，倘個人或家庭經(jīng)濟狀況良好，能承擔(dān)重大疾病險相對較高的費用，不妨仍選重疾險，以獲得更為全面的保障。尤其35歲以上，擔(dān)當(dāng)家庭經(jīng)濟支柱者，若要對惡性腫瘤等重大疾病進行投保，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給險企，終身型或者可保障到70歲的重疾險是不錯的選擇。而對于普通工薪階層，特別是收入有限、保費預(yù)算不高的年輕群體，優(yōu)先投保防癌險應(yīng)該是更好的選擇。畢竟癌癥近年來在重疾險中的賠付率也很高，且發(fā)病率呈年輕化趨勢，加上治療癌癥所需藥物價格昂貴，許多還不在醫(yī)保范圍內(nèi)，對患者及其家庭是不小的經(jīng)濟負擔(dān)。此時，針對性的防癌險就能使之以最低的保費投入，獲得更高的保障。

其次，對于已經(jīng)購買過兩類險種之一的投保人來說，在經(jīng)濟實力允許的基礎(chǔ)上，若將兩種產(chǎn)品相結(jié)合，

取長補短，也不是不可。換句話說，選擇保費低廉保障高，并可多次賠付的防癌險作為重疾險的補充，確實可以起到錦上添花的作用。例如，某白領(lǐng)為自己設(shè)定年預(yù)算15000元的重疾保費，若用于購買一款20年交費期的終身型綜合重疾險，可獲30至40萬元保額。保險專家建議其在相同預(yù)算條件下，分別購買50萬至80萬元基本保額的防癌險以及20萬元基本保額的重疾險。這樣，既有效提高總體保額，同時也能兼顧發(fā)病率最高的癌癥及其它重病保障，獲得最大補償。

此外要提醒的是，不論購買哪個險種都須注意年齡限制。對于重疾險，投保人首先需要身體健康，年齡在70歲以內(nèi)。具體而言，50周歲以上買重疾險，體檢合格方可承保。45周歲以上買重疾險，有時保險公司會要求抽檢，部分指標(biāo)不達標(biāo)者要加費才可承保，指標(biāo)全部不符合標(biāo)準(zhǔn)不予承保。由此，建議在45周歲之前購買重疾險。至于防癌險，保險公司一般把投保年齡上限限定在60周歲。因此還是要趁著年輕、健康時購買，否則和重疾險一樣，年紀(jì)一大，毛病就多，限制也會增多，可能會被險企拒保或在標(biāo)準(zhǔn)保費基礎(chǔ)上加費才能承保。

慧擇提示：重疾險對重大疾病范圍有明顯的限制，防癌險主要針對的是腫瘤癌癥患者。兩者的保障范圍不同，重疾險明顯保障更加全面，癌癥險更具有針對性。在經(jīng)濟允許的情況下，您可以選擇購買重疾險與防癌險。