多功能險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)細(xì)細(xì)說。

　　優(yōu)點(diǎn)：

　　靈活的領(lǐng)取：多功能保險(xiǎn)具有隨時(shí)領(lǐng)取的功能，您可以在婚嫁時(shí)或退休時(shí)分多次領(lǐng)取，如不采取一次躉領(lǐng)方式，則可以采用每年多次或按月領(lǐng)取養(yǎng)老金方式，具體領(lǐng)取金額可以自己選定，直至帳戶內(nèi)金額領(lǐng)取完畢為止。

回報(bào)率：此保險(xiǎn)為多功能***型保險(xiǎn)，設(shè)有保底利率，保證利率為1.75%，而本公司近兩個(gè)月公布的報(bào)表實(shí)際回報(bào)率已經(jīng)接近表中高檔的回報(bào)率，而且該回報(bào)率是上不封頂?shù)模梢圆榭幢碇械闹懈邫n數(shù)據(jù)以確定大致的回報(bào)情況（低檔為保證的回報(bào)率）。

靈活的繳費(fèi)方式：多功能保險(xiǎn)獨(dú)有的保費(fèi)緩交方式使您不必再受保險(xiǎn)合同交費(fèi)期限的約束，使您想交就交，不想交就可以停交，有的客戶甚至一次投入較多保費(fèi)，以后再也不交了，而每年保險(xiǎn)公司只在您的帳戶內(nèi)扣除區(qū)區(qū)100-200元左右的保障成本費(fèi)用（20-30歲的客戶/20萬保額），就可以保證您的保單持續(xù)有效。而其他保險(xiǎn)則在繳費(fèi)期后60天內(nèi)未收到保費(fèi)將失效，從而使客戶失去應(yīng)有的保險(xiǎn)保障功能，而**復(fù)效則更為麻煩，需要對(duì)您的財(cái)務(wù)和身體狀況作二次核保調(diào)查，對(duì)健康有問題或其他不符合核保狀況的客戶將不再予以承保，客戶只能被強(qiáng)制退保從而損失了保障利益和經(jīng)濟(jì)利益。所以這一點(diǎn)更突出了多功能保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì).

　　追加保費(fèi)功能：多功能保險(xiǎn)投保金額5000元以上，可以擁有強(qiáng)大的追加保費(fèi)功能，您在有多余閑錢的前提下，每年最多追加5萬元作為追加***，可以在追加足夠多的保費(fèi)后，以后幾年不再繳費(fèi)，甚至終身不再繳費(fèi)。或者您在資本市場(chǎng)比較低迷時(shí)以類似基金的***方式投入作為您的資本增值***，在您需要時(shí)或***收益滿意時(shí)再領(lǐng)取出來。

　　持續(xù)繳費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)：如客戶每年按照最初的保費(fèi)按時(shí)繳費(fèi)，則第4年起，享有每年獎(jiǎng)勵(lì)保費(fèi)的2%獎(jiǎng)勵(lì)金。

保額調(diào)整功能：多功能保險(xiǎn)具有其它保險(xiǎn)不具有的保額調(diào)整功能（保額就是被保人的保障身價(jià)，被保人如遇不幸，將按此金額進(jìn)行賠償），投保人享有充分的自由，可以隨時(shí)按自己的意愿，調(diào)整基本保額，以滿足自己的保障需求，以20-30歲的人為例：保額可以在2.5萬至50萬左右之間進(jìn)行調(diào)整，而每年所交保費(fèi)不變，而保險(xiǎn)公司只調(diào)整相應(yīng)的保障成本。如您買的是其它保險(xiǎn)，增加保額則無法實(shí)現(xiàn)，只有再買保險(xiǎn)來增加保額了。

　　部分領(lǐng)取功能：您可以在您需要的時(shí)候，隨時(shí)領(lǐng)取您帳戶內(nèi)的金額，來滿足您的教育、醫(yī)療、養(yǎng)老的需求，只要留下足夠支付保障成本的金額即可，您更可以在有多余閑錢時(shí)利用保單的追加保費(fèi)功能，把保費(fèi)補(bǔ)足，所以一定要買5000元的多功能哦！只有5000元以上的多功能保險(xiǎn)才有追加功能呀!

缺點(diǎn)：

靠前、平安多功能險(xiǎn)保證利率是為年利率1.75%。

保證利率為年利率1.75%,平安從2004年引進(jìn)多功能險(xiǎn)至今月結(jié)算利率沒有低過2.8%.當(dāng)然保證年利率為2.25%會(huì)更好。但我們也需要注意的是保險(xiǎn)公司的***實(shí)力，保監(jiān)會(huì)都有要求公開，對(duì)各公司多功能險(xiǎn)有興趣的可以去查閱歷年來的結(jié)算率。

第二、年齡大了，扣除的保障成本較高

通過保障成本的計(jì)算方式我們可以看出，年齡并不是影響保障成本的主要因素，而是保單價(jià)值。那如何靈活處理呢？

a：身故和重疾賠付來看，基本保額和保單價(jià)值105%兩者取較大者，也就是說當(dāng)保單價(jià)值大于保額時(shí)，調(diào)低身故和重疾基本保額，可以剔除年齡大的影響；

b：當(dāng)保單價(jià)值未超過基本保額時(shí)，如何關(guān)注我們的保單價(jià)值，卸下家庭家庭責(zé)任感后，可以把多功能險(xiǎn)當(dāng)一個(gè)養(yǎng)老補(bǔ)充來操作，也就是通過降低壽險(xiǎn)、重大疾病基本保衛(wèi)額，減少保障成本支出累積保單價(jià)值，這里要注意當(dāng)保單價(jià)值達(dá)到一定值時(shí)，保額調(diào)整與否對(duì)保障成本的收取均無影響。

第四項(xiàng)平安多功能險(xiǎn)其它說明：

a:持續(xù)交費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì):獎(jiǎng)勵(lì)期交保費(fèi)的2%,設(shè)這個(gè)功能也就是鼓勵(lì)客戶持續(xù)中長期交費(fèi)(大額交期交保費(fèi)除外)

b:穩(wěn)健收益,公開透明:按要求在指定的刊物上披露保險(xiǎn)信息,每月初在平安網(wǎng)站上公開上一月的結(jié)算利率.

某天我聽一個(gè)總監(jiān)說，想一想自己過去的10年前的自己，再再看看現(xiàn)在的自已發(fā)生了多少變化？未來10年又會(huì)怎么樣呢？中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)銀行和保險(xiǎn)等同狀況下不會(huì)再有高預(yù)定利率的險(xiǎn)種出現(xiàn)（96年時(shí)期，有些險(xiǎn)種預(yù)定利率8%以上）。那么我在平安開戶，有一個(gè)保障帳戶，一個(gè)儲(chǔ)蓄帳戶，10年里有保障的同時(shí)，已支付保費(fèi)保本。10年后有絕世好保險(xiǎn)產(chǎn)品出來時(shí)，我們必須要取舍時(shí)，我們也可以毫不猶豫的解除合同，再作更好的選擇

多功能險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是不能長期附加小病醫(yī)療及意外傷害等等這些附險(xiǎn)，因?yàn)槟悻F(xiàn)在21歲，你交多功能打算交10年，也就是說你到31歲的時(shí)侯附加險(xiǎn)就不能帶了，而且多功能繳費(fèi)方式非常靈活，如果你中途因?yàn)橛刑厥馇闆r不交費(fèi)了，那么你的附加險(xiǎn)就無法附加了。

多功能險(xiǎn)的初始費(fèi)用是保險(xiǎn)公司在***之前必須從保單賬戶扣除的費(fèi)用，用來支付代理人傭金和保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本等。根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的多功能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。靠前年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的50％－70％，前三年的比例相對(duì)較大，第五年后相對(duì)較小。不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，多功能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付保***理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。保障費(fèi)用大多還是前期年齡小時(shí)保費(fèi)少，后期年齡大了就很多。例如：20歲時(shí)每年1500元，60歲時(shí)就每年5000多元了。這些項(xiàng)目從投保人的保費(fèi)中一一扣除之后，剩下的才是用于***的你的錢。在保障方面，多功能壽險(xiǎn)一般提供人身壽險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付，從這個(gè)角度來講，多功能壽險(xiǎn)的保障功能還是有限的。但是，一般情況下，多功能壽險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面的保障作用，如果真正要***保障兼顧，就需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。保險(xiǎn)的功能是保障，所以我個(gè)人觀點(diǎn)是買足夠的純保障、分紅產(chǎn)品后再考慮其它保險(xiǎn)

解決辦法

根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力購買終身分紅保險(xiǎn)（平安鑫盛終身壽險(xiǎn)）+附加住院費(fèi)用------終身繳費(fèi)。

意外傷害+意外醫(yī)療+附加住院費(fèi)用-----------------繳費(fèi)至65歲。