現代商品社會消費主義盛行，特別是隨著網絡購物平臺的發展，超前消費是常見的事。許多畢業生剛剛踏入社會不久，正處于急需錢租房、社交，又沒錢的矛盾狀態，花唄仿佛救世主一樣，分期付款讓經濟壓力瞬間小了很多。但是深藍君想說，千萬別開通花唄，一方面“遠水解不了近渴”，另一方面花唄的套路很深……

比如我借了 1500，每個月要還 136，其中 125是 本金、11塊是 利息，賬單顯示的利率 是8.8%。

按理說：每個月都在還錢，越往后，咱們欠的本金就越少、利息也會更少，但是花唄的套路，不管咱們是靠前期還、還是最后一期還，利息都一樣，都是按 1500的全部本金來算的。

很明顯，實際利率比表面看上面的?8.8%要高得多，甚至高出了一倍。

那它的真實利率到底是多少呢？

教你們一招：打開Excel，把 欠款 和分期還款 一 一列出來，調出 IRR函數，這個 IRR 又叫做 “內部收益率，它能算出所有***類產品的真實利率：

可以看到，最后咱們算出來花唄的真實年利率竟然高達 17%！咱們從最新的 民間借貸新規來看，利息高于 15.4% 就算 ***了：

而花唄的分期利率，比***還高！ 所以，不到萬不得已，大家千萬別開通花唄！

那花唄的第二個套路隱藏的就更深了，至少 90%的人都不知道自己可能上了央行的征信！

花唄和咱們的信用卡一樣，一旦逾期，就很可能會留下信用黑點，影響我們買房買車申請銀行的貸款，嚴重的，還會影響子女入學和個人就業！

怎么知道自己的花唄有沒有上征信？

很簡單，打開花唄，點擊?“我的”，在相關合同 以及 產品說明里面 就能看到，如果你能看到這條截圖，說明你的花唄就上了征信。

很多人想靠花唄的免息期來薅羊毛，結果卻被割了韭菜：“花唄分期一時爽，還款當天火葬場”。

自制力不好的朋友，趕緊把花唄關掉!還沒開通的，千萬別開通花唄，量力而行，適度消費。

開通花唄，分期付款，無非是想減輕一下經濟負擔。

不過，深藍君認為分期付款雖好，但買東西不要全部都分期付款，除了一些情況之外，我是是舉雙手贊成分期的。

比如買房，就算有充足的預算，最好別全款買，盡量分期，這主要因為：

（1）這是能從銀行借到的利息最低、時間最長的貸款。目前商業貸款的基準利率是4.35%，只要***回報超過這個數，那就是在用銀行的錢賺錢

（2）人民幣在貶值，越往后欠銀行的錢就越不值錢，由于通貨膨脹，存銀行的錢越來越不值錢；相同的，如果是欠銀行的錢也是會縮水。