養老保險是一項我們國家重點關注的社會保障制度，為了保障大家都老有所依，日前，人力資源和社會保障部社會保障研究所所長何平提出，我國應逐步延長退休年齡，到2045年不論男女，退休年齡均為65歲。同時，我國人口壽命持續增長，80歲以上高齡老人數量以年均4.6%的速度遞增，養老金缺口仍難以解決。此外，養老還將面臨兒女贍養負擔過重、社保覆蓋率較低、老年人患病和遭受意外等諸多問題。

對此，我們一起來看看專家們有什么樣的意見，據小編了解保險專家建議，以商業養老險作為對社保和退休金的補充，可以讓更多老年人安享晚年，但是投保養老險需趁早規劃，同時還要兼顧養老、重疾、意外等多種保障需求。

養老早規劃價值才會大，養老保險對于大家來說當然是越早投保越好，由于老年人患病和遭受意外的風險較高，近年來，很多子女想為父母投保，但目前市場上的保險品種大多對投保年齡做了限制，普遍最高投保年齡為55-65歲。因此***師建議，為避免無保可投，爭取獲得更多比較選擇的機會，購買保險需趁早。

另一方面，從保險產品的費率考慮，在年紀不大時投保，保費相對便宜。拿重疾險來說，如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產品的保費有時會相差20%甚至50%。同時，保險公司的體檢要求非常嚴格，一旦身體狀況下降，可能因為健康原因被拒保或者被要求增加保費。

搭配要理性退休有底氣

養老包含了老年將面臨的各種意外風險、醫藥費用、必要生活開支等。因此大家在做養老規劃時，應同時兼顧意外、重疾、養老的理性搭配，退休時才會底氣十足，不懼風險。

保險產品最基本功能在保障，能提供諸如醫療、意外、養老這樣的風險保障，其次它還具備資產保值、***增值的***功能，也是一種簡便快捷和自由靈活的***手段，客戶完全可通過購買保險產品進行退休***。

那么，消費者該如何選擇合適的養老險呢？

首先要定額，即確定自己需要多少保障金額，進而選擇合適的險種。定額要充分考慮未來所需的養老金總額度，而這跟你現在的生活支出、距離退休的年限、壽命長短、通貨膨脹率等有關。按照國際慣例，商業養老保險提供的養老額度，占全部養老保障需求的25%-40%為宜。

接著是定型，即選擇適合自己的產品。目前養老保險大致可分為傳統型、分紅型、投連型和多功能型幾類產品。

傳統型，預定預期年化利率是固定的(2.5%以內)，以年金產品居多，領取時間和額度，在投保時就可以明確知道。

分紅型，這類產品帶有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少受經濟大環境和保險公司經營能力影響，不能確定。

投連型，不設保底預期年化收益，保險公司只收賬戶管理費，盈虧全由客戶負責，可以說風險與預期年化收益同在，適合資本市場繁榮時期購買。

多功能型，保底預期年化收益一般在2%-2.5%，浮動預期年化利率空間較大，保險公司收取保***理費、初始費用等，適合長期***，一般在5年以上可以看到預期年化收益。

這四類產品中他們有著各自的區別，我們一起來具體的了解一下，相對而言傳統型、分紅型和多功能型養老回報額度較為確定或者提供最低給付保證，適合相對保守、年紀偏大的人群；而投連型由于風險大、投入高，適合***意識較強、年紀輕的高收入人群。