銀保監會在上一年下調預定利率后，3.5%預定利率是目前的趨勢，但小沃發現光大永明手中有一款復利增長率達3.8%的產品——光明至尊終身壽險。

為什么一款壽險會與復利、增長率等字眼拉上關系呢？其實它和信泰如意尊一樣，都是一款增額終身壽險，除了有壽險的保障外，還包含了***的功能，可以通過減保或保單貸款的方式提現。

同時光明至尊終身壽險還有一個光大安心養老計劃，給老年人提供一個養老社區安心養老。

光明至尊終身壽險怎么樣？收益高是騙人的嗎？

首先我們要知道，增額終身壽險的保障責任是身故+收益。而光明至尊終身壽險的保障內容有：身故+收益+航空意外，比一般的增額終身壽險多出了航空意外的保障。

產品責任：

1、每年保額按照3.8%遞增

光明至尊終身壽險約定了首年領取基本保額，第二年開始每個年度的基本保額=上一年度*（1+3.8%）。

打個比方，30歲的小U收入樂觀，想要存一筆錢作為養老金，于是在朋友的介紹下投保了光明至尊終身壽險，每年交20萬，交5年，一共交了100萬，詳細的收益演示如下：

靠前年交了20萬后，基本保額是71.2萬，身故金是32萬。

從第二年開始，保額遞增3.8%，也就是說第二年的保額是：71.2*1.038=739056元，第三年的保額有：739056*1.038=767140元。

以此類推，等到35歲時，小U已經交了100萬，而基本保額已經達到82.6萬左右。

有一點需要注意，35歲-40歲時，身故金有160萬，如果小U不幸在這段時間身故，受益人能夠拿到1.6倍的已支付保費。

等到小U80歲時，基本保額已經累計到442萬左右，身故金有486萬左右。

有小伙伴就問，基本保額這么高，那我要怎么取錢呢？

我們要知道增額終身壽險和年金險的領取方式是不一樣，年金險約定了每年或每個月返還多少錢，而增額終身壽險主要通過減保、保單貸款等形式把保單的基本保額取出來。

1）光明至尊終身壽險的減保約定了同一份保單每天可以申請一次減保，減保后合同的基本保額不能低于4000元。

也就是說，只要保額有4000元以上，我們就能通過減保的方式取錢出來使用；可以給自己制定一個計劃，每年或每月取多少出來，這樣就可以保證老年生活依然有“收入”。

2）也可以通過保單貸款的形式取錢

一般的增額終身壽險，保單貸款金額約定80%的現金價值，光明至尊終身壽險也比例外。

比如小O急需一筆錢給家里的老人治病，此時保單的現金價值有100萬，那么小O可以貸80萬出來支付治療費用。

但是說到貸款，就離不開利息，不過好在保單貸款的利息比較低，可以用少成本解決當下之急，等到后期有錢了把貸款金額和利息還回去，這樣能保證賬戶的完整，保額繼續復利增長。

2、約定了航空意外保障

除了意外身故，光明至尊終身壽險還約定了航空意外身故/高殘保險金。

如果被保人以乘客身份乘坐民航班機發生意外的，并在180天內身故或高殘的，賠付身故+年度基本保額；在身故的基礎上加上基本保額，賠償金更充足。

3、保費100萬以上可申請光大安心養老計劃

光大安心養老計劃在前幾年已經推出，旨在給老年人提供優質的服務，在外打工的子女不用擔心老人的起居。

這個計劃分為AB計劃。

A計劃是一張保單保費超100萬以上，可享受長居養老服務優享權+旅居養老服務優享權。

B計劃要求單張保單保費累計超30萬，可享受旅居養老服務。

【寫在最后】

畢竟增額終身壽險的保額按一定比例逐年遞增，現金價值也跟著增長，像光明至尊終身壽險一樣，每年遞增3.8%。同時還能進行財富的傳承，可以指定受益人在身故后領取收益金。

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