砍頭息是指貸款利息預先在本金中扣除，比如借款10000元，實際到賬9000元，這被扣除的1000元就是砍頭息。至于要不要歸還，答案很簡單：

實際借款金額本金以及貸款利率合法范圍內的利息，需要歸還。

下面，用簡單的案例來幫助大家理解：

A先生在某貸款平臺借款30000元，借款期限12期，年化利率是18%。貸款合同約定，從放款次月開始按照等額本息還款。但是，實際到賬金額只有28000元，平臺預扣了2000元利息。

平臺給出的還款方案是：第1期-第11期，每月還款金額2750.40元，第12期還款金額2747.69元，貸款總利息3002.09元。

但是，在A先生看來，平臺已經預先扣除了2000元利息。再按照平臺的計劃還款，相當于總共要支付5002.09元利息。因此，A先生從放款次月開始拒絕還款。

平臺向法院***，要求A先生按照貸款合同的約定，按照借款30000元、借款12期、年化利率18%以及等額本息的方式還款。

最后法院的判決結果：

駁回平臺的請求，要求A先生按照借款28000元、借款12期、年化利率18%以及等額本息的方式，將貸款本金以及利息還給平臺。

這樣一來，A現在第1期-第11期，每月還款金額2567.04元，貸款總利息2801.96元。與之前相比，利息直接減少了2200.13元。

由于，A先生已經支付了2000元利息，因此已支付的2000元利息從中予以核減，最后A先生只需要支付200.13元利息。

總結：砍頭息是違法的，不受法律保護，用戶只需要將實際到賬金額認定為本金，之后再根據貸款利率、貸款期限、還款方式計算利息。用戶遇到砍頭息時，主要保留相關證據，運用法律維護自己的權益，這樣就算對方***，用戶也不會因為無法舉證而敗訴。