如果用戶申請的是正規網絡貸款，那么在申請成功后只會收取貸款利息而不收取服務費。而用戶申請的是不正規的網絡貸款，這類網絡貸款通常會在放款前收取服務費。因此，用戶在申請借款時，貸款機構還未放款就收取服務費，用戶是可以拒絕的。

不正規的網絡貸款除了會收取服務費，還有可能泄露用戶的個人信息，這樣后續將產生較多的負面影響。另外，貸款收取服務費與利息，但是加起來利率在合法范圍內，那么用戶就必須按照約定來還款。除非服務費與利息超出了合法利率，那么超出的部分利息就不需要歸還。

總而言之，網上借錢要不要服務費，主要是看貸款是否正規，以及貸款的總借款利率是否在合法范圍內。只要貸款利率在合法范圍內，不管是利息、服務費或者其他費用，用戶都必須按照貸款合同的約定去支付。