如果銀行支持不還錢商貸就可以直接轉公積金貸款，那么用戶不需要提前還清商貸。而銀行要求必須先結清商貸才能申請公積金貸款，那么用戶必須一次性還清商業貸款，之后再轉為公積金貸款。對于用戶來說，商轉公主要是為了節省房貸利息，但轉換以后并沒有起到節省利息的效果，那么就沒有必要轉換。

而且，有時候提前還清房貸需要支付一部分違約金，這部分違約金的損失用戶也要考慮進去。