存款利率市場化對銀行的影響：

1.收窄息差、壓縮利潤

存款利率市場化給銀行業(yè)帶來的最大挑戰(zhàn)無疑就是存款利率的上升，導致銀行息差收窄，進而壓縮銀行利潤空間。存款利率市場化后，各家銀行為爭奪優(yōu)質(zhì)存款,穩(wěn)定資金來源，勢必會競相提高存款利率；同時，為爭奪優(yōu)質(zhì)貸款項目,又必須降低貸款利率，一升一降，最終導致銀行利差縮小，利潤降低。這在國外存款利率市場化過程中也得到了驗證。上世紀70年代，美國在放開存款利率管制過程中，就曾出現(xiàn)過幾千家銀行因利潤縮水而倒閉的現(xiàn)象。中國銀監(jiān)會的定量測算也表明，如果今后十年內(nèi)放開存款利率，實現(xiàn)完全利率市場化，銀行息差收入可能下降60－80個基點，銀行利潤將降低一半。這對于習慣靠息差生存的我國銀行業(yè)來說，是巨大的挑戰(zhàn)。

2.風險加劇，風險管理難度加大

首先，利率風險加大。存款利率市場化給利率帶來了更大的不確定性，對利率的預測也更加容易出現(xiàn)偏差，這自然會加大銀行業(yè)利率風險管理的難度。而另一方面，相對于發(fā)達資本主義國家銀行而言，我國銀行業(yè)無論是在利率風險管理的組織上、還是在利率風險管理的方法和手段上，都比較落后，利率風險管理工具較少，創(chuàng)新不足，管理人才也相對匱乏。其次，操作風險加大。存款利率市場化后，銀行的經(jīng)營自主權(quán)提高，為了滿足客戶的不同需求和自身發(fā)展的需要，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新將加大，計息方式將更加多樣化，對員工的利率定價和日常賬戶管理將提出更高的要求，在這種情況下極易發(fā)生不當操作和違規(guī)操作，引發(fā)操作風險。再次，銀行自身道德風險增加。存款利率市場化會提高存款利率，導致銀行資金來源成本增加。資金來源和資金運用匹配性原則以及客戶和銀行之間的信息不對稱，會誘使銀行在高息攬儲后，冒險去從事一些高風險，高回報的***項目，從而擴大了違約風險，甚至導致銀行破產(chǎn)，損壞客戶利益。所以，如何降低存款客戶和銀行之間的信息不對稱，減弱銀行在資金運用中的沖動性，保護存款客戶利益，這為存款利率市場化后銀行業(yè)的監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

3.加劇銀行業(yè)競爭，加快銀行業(yè)分化

存款利率市場化后，各家銀行為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，提高市場占有率，會競相提高存款利率并降低貸款利率，銀行業(yè)面臨的競爭將更加激烈。在這種情況下，一些銀行為了吸引更多的客戶，會增加***產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，提高收益率，通過高利率的***產(chǎn)品變相加大對存款的爭奪，而這最終結(jié)果則是帶來了銀行利潤的進一步縮小。利潤的縮小直接***各家銀行去嘗試更激進、更冒險的競爭方式和手段，尤其是一些長期處于競爭劣勢的中小銀行，為了生存，甚至會不擇手段。這樣一來，競爭加劇導致利潤縮小，利潤縮小反過來又***競爭進一步加劇，從而產(chǎn)生一種惡性循環(huán)，如不進行及時有效的監(jiān)管和疏導，極易爆發(fā)惡性競爭，滋生金融腐敗，以至于影響銀行業(yè)整體的健康、有序發(fā)展。

4.銀行資產(chǎn)負債管理難度加大，員工整體素質(zhì)亟待提高

首先，存款利率市場化以后，銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)將更加多元化，主動負債在銀行資產(chǎn)負債中的比重將逐步提高，資產(chǎn)負債組合管理難度加大。其次，存款利率市場化后，利率波動的頻率和幅度都將大大提高,利率的期限結(jié)構(gòu)和利率定價管理將更加復雜。這會導致銀行資產(chǎn)收益與價值相對于負債成本和價值發(fā)生不對稱變化的可能性增加，從而容易造成銀行收入損失和資產(chǎn)風險，增加銀行經(jīng)營管理的難度。再次，存款利率市場化將催生大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和工具出現(xiàn)，這需要銀行更新觀念，創(chuàng)新資產(chǎn)負債管理技術(shù)和方法，提高資產(chǎn)負債管理水平，從而適應存款利率市場化后新形勢的需要。存款利率市場化后，資產(chǎn)負債管理難度加大，對銀行員工的要求也相應提高。目前，我國銀行專業(yè)人才普遍缺乏，一些銀行特別是國有控股銀行，隊伍整體老化，觀念陳舊，進取意識不強，對新事物接受能力較弱。要想盡快適應存款利率市場化改革帶來的新局面，必須多方面大力提高我國銀行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)，否則，存款利率市場化改革的預期目標將很難實現(xiàn)。