防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

首先，與國(guó)有企業(yè)負(fù)債過(guò)多、效益較差有關(guān)。近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)困難，國(guó)有企業(yè)改革舉步維艱，***不靈，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場(chǎng)略有變化，營(yíng)銷出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。其次，與銀行經(jīng)營(yíng)管理方式有關(guān)。主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營(yíng)上把效益性放在首位，而忽視安全性。二是銀行沒(méi)有建立起完善的責(zé)權(quán)對(duì)等的管理機(jī)制，一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。第三，與消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大有關(guān)。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)。第四，與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全有關(guān)。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。

二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

靠前，以轉(zhuǎn)變觀念為前提。在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上要實(shí)現(xiàn)由追求數(shù)量”到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會(huì)效益的同時(shí)，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。要樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)觀念，正視銀行的現(xiàn)實(shí)，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓競(jìng)爭(zhēng)，改變粗放式管理，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。要樹(shù)立發(fā)展的觀念，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)施規(guī)模經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。

第二，以選擇貸款客戶為基礎(chǔ)。根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)選擇貸款客戶，抓住優(yōu)良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業(yè)信用等級(jí)是對(duì)客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。

第三，以建立信用制度為保證。逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度，建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的保證。

第四，以建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系為根本。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入問(wèn)題個(gè)人黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度借貸。

第五，以加大清收不良貸款的力度為關(guān)鍵。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也大，而且大部分是歷史上長(zhǎng)期積累形成的，責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要廣開(kāi)渠道，充分依靠各級(jí)***、各部門的幫助，抓住時(shí)機(jī)，采取有針對(duì)性措施清理各筆風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí)，要采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，對(duì)清收工作做得好的單位和個(gè)人給予重獎(jiǎng)。要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，充分利用銀行的優(yōu)勢(shì)、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益，提高企業(yè)還貸、付息能力，對(duì)扭虧無(wú)望的企業(yè)，要及時(shí)停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對(duì)宣告破產(chǎn)的企業(yè)，要依法清收銀行貸款，要運(yùn)用法律手段排除風(fēng)險(xiǎn)，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合，抓住時(shí)機(jī)，逐戶上門清收，對(duì)老大難”、釘子戶”要敢于碰硬，依法***，抓典型，動(dòng)真格，重點(diǎn)突破，擴(kuò)大影響，發(fā)揮法律的震懾作用。