保險業務員告訴你，繳滿十年能夠拿保單現金價值超過已支付保費金和利息，騙的就是你這種小白，業務員之所以這么誤導你，賭的就是你看不懂合同。

***保險

***保險最大的特點是既具有保障功能又有***功能。******保險主要有三類：具體為分紅保險、多功能保險和***連結保險。嚴格意義上講，分紅險和多功能險屬于***類產品，***連結險屬于***類產品。

我們拿多功能險來說，多功能保險，屬于一類保險產品。與傳統壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的***帳戶內資金的***活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人***帳戶資金的業績掛鉤。多功能險是一款壽險”。別以為它***就是***產品了，多功能險怎么說也是保險產品。保險公司每年都要扣除高額的管理費，交10000就要扣掉5000，而且年齡越大扣的錢越多，交十年根本不可能把已支付保費拿回來，分紅就更別提了，如果你買的終生的重疾險繳滿十年后，最多只能退回一半的已支付保費，而且保障也沒了，所以說交十年根本不可能保單現金價值超過已支付保費。

終身型的重疾險

保險業務員給你推銷，說給孩子上這個***福保單，有病賠錢，沒病退錢，孩子長大后，所有保費都返還，上大學結婚都可以用。一分錢都不浪費，且免費得到保障，其它產品都沒有這功能？是這樣的嗎？這挺好啊。

這個***福是終身型的重疾險，保障終身，您孩子現在剛1歲，假設你交費期20年，當然可以選擇25歲時退保，也就是所謂的返你錢”！不過退保是退現金價值，但這張合同就結束，沒有保障啦（如果銷售人員沒有給你說這點，就是在誤導你）。其實所有重疾險長期型都有現金價值，并非他們（***福）獨有。

什么是現金價值，可以近似稱為退保金”或者退保價值”，是投保人要求解除與保險公司合同時候，保險公司應該退還的錢。想要搞清楚現金價值是什么產生的，需要了解保險的定價機制。

1.自然費率

每年的保費都不一樣，是按照對應年紀的死亡率計算保費的，一年期人壽保險就是這么定價的。

比如20歲的男性，購買一個一年期的重疾險保額50萬，只需要500多元。

30歲的男性，購買同樣保額一年期的重疾險，要1000多元。

60歲的男性，購買這個的話，要15000多元。

80歲時，費率高的不忍直視。

105歲時，生命表就結束了，費率……

用自然費率購買保險，簡直是非常糟糕的。所以就有了均衡費率。

2.均衡費率

均衡費率就是把上面的自然保費按照一定的精算規則算一算，算成每年都是一樣的金額。

這樣子造成的結果就是前期你實際繳納的保險費高于你的風險價格，說通俗點就是你前期是多交了錢的；

后期你實際繳納的保險費低于你的風險價格，說通俗點就是你后期交的錢是不夠的，不夠的錢正好期多交的錢可以補上。

3.現金價值產生的根源

前期你多繳納的保費每年攢到一起在計算一些收益就是你的現金價值。

比如35歲的時候，風險價格是3.43，你卻繳納了16.29的保費，多出來的12.86就會形成你的現金價值［16.29-3.43=12.86］，每年都會有一個金額匯總到一起就是你當年的累計現金價值。

在自然保費和均衡保費相交的這一點，你的現金價值達到最大，上面這個例子大概是在53歲左右，過了這個交叉點你的現金價值就會開始貼補不足的保費了。

長期保險一般都存在儲蓄性質，有現金價值存在，因為有現金價值的存在，可以返還給你，你說是不是呢？

所以說保險業務員告訴你保險繳滿十年就能退還已支付保費，那你可以直接把他拉黑了，業務員這么誤導你，賭的就是你看不懂合同，不知道他們說的是真是假，等十幾年后發現上當了，人都找不到了。

要是被業務員誘導，再簽收回執后10天內為猶豫期，如果客戶發現其購買的保險不盡人意，這10天內退保除了收取10元工本費，保費是要全額退回的，這是你的權利。