在現代社會，隨著互聯網的普及和發展，網貸已經成為了一種新型的金融服務方式。人們可以通過互聯網平臺進行借貸，并通過線上的形式實現快速的貸款。但是，隨著網貸業務不斷發展壯大，出現了大量的逾期情況。為了保護借貸雙方的權益，網貸逾期罰息成為了一個需要關注的問題。那么，網貸逾期罰息多少才是合法的呢？本文將從法律規定、自行設定罰息的合法性、規避風險三個方面進行深入分析。

一、法律規定的網貸逾期罰息上限及其制定背景

國家及相關部門對于網貸逾期罰息進行了明確的規定。在現行法律中，逾期借款利息和罰息都受到了限制。法律規定：“借款人逾期不還款，應當支付逾期利息，逾期利率不得超過年利率24%。”這就意味著，網貸公司在逾期罰息的收取上，不得超過年利率24%的上限。

此外，銀行、消費金融公司、信托、***公司、汽車金融公司等金融機構在向個人發放貸款時，逾期未還款，最高罰息不得超過本金利率的4倍。在網貸業務中，這個規定并不適用。

國家對于網貸逾期罰息的限制，是為了避免部分不法網貸機構過度收取罰息，侵害借款人的權益。同時也保護了網貸公司的合法權益，避免出現大量的借款人逾期不還款的情況。

二、網貸公司自行設定罰息的合法性及其存在的問題

雖然國家對于網貸逾期罰息做出了明確的規定，但是，一些網貸機構仍會自行設定罰息。網貸公司可以自行設定罰息，但是其罰息不得超過逾期借款利息的3倍，并且不得超過年利率36%。

然而，在實際操作中，一些網貸公司卻存在設定過高罰息的情況。例如，有的網貸公司將罰息設定為逾期借款利息的5倍、10倍甚至更高。這就存在一定的合法爭議，這種情況可能會違反國家相關法律的規定。

此外，網貸公司自行設定罰息還存在其他問題。一些機構可能會將罰息設置的極高，導致借款人無法承受，從而使得借款人陷入更深的債務危機中。而另一些機構則可能會將罰息設置的過低，這會降低公司的收益，也無法避免借款人逾期不還款的情況。

三、如何有效規避網貸逾期罰息的風險及建議

對于借款人而言，如何有效規避網貸逾期罰息的風險成為了一個必須要解決的問題。下面給出一些建議。

1、了解相關規定

借款人在進行網貸借款之前，首先應該了解借款的相關規定，包括逾期借款利息、罰息上限等等。同時，借款人也應該了解自己的還款能力，確保自己能夠按時還款，避免逾期罰息的發生。

2、選擇正規機構

在進行網貸借款時，借款人應該選擇一些具有資質、信譽良好的網貸機構。這樣可以避免一些不法機構存在的問題。

3、合理安排還款計劃

對于借款人而言，合理安排還款計劃是非常重要的。借款人應該在進行借款時就能夠進行還款的預估，并制定出合理的還款計劃。

4、及時溝通

在出現還款問題時，借款人應該及時與網貸公司進行溝通，明確還款計劃。通過溝通，可以避免逾期的情況。

5、避免貪小便宜

部分網貸機構存在收費低廉的情況，自行設定罰息可能也較低，但是這種情況下借款人需要仔細考慮是否值得冒險。在選擇網貸機構時，要看清合同，明確收費標準，保證自己的合法權益。